于无声处润百业触摸中信百信银行“数字普惠”下的科技脉动

对于曾经的银行业而言，“二八定律”是不少商业银行经营所遵循的基本逻辑；由此导致广大长尾客群金融服务在过去曾有所“缺位”。伴随数字时代的到来，以金融科技满足更广泛用户多样化、个性化的需求，已成为可能。2017年，中信百信银行在数字化浪潮中应运而生，依托自身金融科技优势，坚守数字银行试点初心，深耕普惠市场，已为超1亿用户提供简单、便捷、可信赖的数字金融服务。

数字化赋能更便捷

在北京做二手车经销生意多年的王伟，回想起前年第一次在中信百信银行申请贷款的经历，仍感觉“不可思议”。当时，他仅通过线上申请渠道填写相关信息，点击“我要申请”，上传资料凭证后，就收到了初步的贷款额度评估，在两三天内就拿到在中信百信银行的第一笔用于公司资金周转的贷款。

二手车的经销，是典型的“重资产”生意。作为经销商，要“天南海北”四处寻找靠谱的二手车源，在全款买下后再去售卖。这一模式下，许多经销商往往有着不小的资金压力，且由于二手车属于非标产品，定价并无成例，传统银行和融资公司对其评估都比较严格，导致二手车商普遍也面临“融资难”的困境。彼时，亚运村汽车交易市场人人嘉诚负责人王伟正准备发力扩展二手车行的业务，而资金紧张问题，成为他必须迈过去的一道坎儿。

王伟表示，偶然接触到百信的贷款产品，没想到这次申请过程之快超出了他的预料。“很方便，节省了时间成本和人力成本。”“方便”的特点是他选择该行贷款产品最为关键的原因。

“我们线上服务就是秒级的，用户填完资料申请，我们后台就基于大数据和智能风控的相关模型和算法，快速给出额度。”中信百信银行产业金融部相关负责人表示。这背后是该行在数字银行的“基座”下对于客户需求的深刻洞察，并在此基础上提供“量体裁衣”式服务。通过聚焦二手车经销商客群痛点，中信百信银行广泛地调研，并针对这一垂类场景提供更精准的服务，助力解决其长期面临的融资难题。

纵览中信百信银行所服务的客群，有太多同王伟一样，是传统金融服务模式中往往难以触达的客群，曾经，在传统的银行经营逻辑中，服务这些存在于细分市场、普惠市场中规模庞大的小微客群往往意味着高成本、低收益与未知的风险压力，这些群体也常常处于传统金融服务边缘地带，诸多金融需求无法得到满足。对于不设物理网点，依托金融科技，线上展业的数字银行而言，服务创业者和小微企业主，弥补传统服务模式的不足，本就是其使命所在。

据了解，作为一家AI驱动的数字普惠银行，“金融+互联网”是中信百信银行与生俱来的基因。聚焦普惠客群金融服务需求的难点堵点，通过大数据、大模型、算法等数字技术的创新应用，以嵌入场景的模式实现更精准的客户需求洞察，打破传统金融服务的信息“壁垒”和时空限制，从而降低金融服务的高门槛，提升可得性和获得感，让普惠金融的阳光照射到社会的更多角落。

于无声处润百业

“速度最快、服务最好”谈及对中信百信银行的印象，北京易享科技公司总经理马鹏这样说道，企业在选择银行产品时，考虑的无非是成本价格、时效性以及后续跟进服务的便利性。而在成本、流程耗时都一样的情况下，那肯定选择更便利的。马鹏透露，从申请、审核到放款，中信百信银行整个贷款流程都是在线上操作的，很简单、高效，不到3个工作日就解决了我们当时的资金难题。”

“纯线上的服务操作一定要简便，如果能用两步完成的，我们一定不让用户用三步或四步去完成。”该行相关负责人表示，我们希望从细微处做出改变，让用户享受到更简单、更可得的金融服务。

在不断优化服务，促进普惠金融增量扩面同时，中信百信银行依托数字金融优势，力求实现普惠金融“量价险”的有效平衡，努力为最广泛人群带来平等、安全、可持续的普惠金融服务。

该行一方面通过大数据和大模型应用，大幅降低传统经营模式中单一金融服务的成本，如人力成本、网点运营成本等，达到在价格上惠之于民的效果。另一方面依托大数据和智能风控等技术，不断增强风控能力，基于对企业信用状况进行准确评估、精准画像，真正为普惠客群“增信”，弥合金融机构同客户之间信息不对称“鸿沟”。截至2024年末，中信百信银行普惠小微企业贷款余额91.01亿元，增幅45.43%。

正所谓:“于无声处听惊雷，于细微处见功夫。”无论是客户可感知的前端细节，还是客户不可见的中后端“内功”，中信百信银行坚持以技术创新优化金融产品，走出传统经营模式的舒适区，向下扎根，向上生长，不断探索数字银行支撑下的新业务模式，以科技赋能高质量的金融服务精准助力实体经济发展，奋力写好普惠金融大文章。

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