新能源专属车险落地半年"定价难赔付高"两大难题待解

新能源商业保险专属条款正式推出至今已有半年。业内人士认为，新能源专属车险将成为争夺增量车险市场的“主阵地”，但目前保险公司仍面临定价难和赔付率高两大难题。

业内人士认为，布局新能源专属车险市场，车企和保险公司各有优势，通过多方博弈和合作，市场将逐步规范和扩大。

大型保险公司和车企都在积极布局

2021年12月27日，新能源专属车险在全国上线，落地至今已有半年。面对增长潜力巨大的新能源车险市场，大型保险公司积极布局，新能源车企也纷纷涉足该领域。

专属新能源车险落地半年以来，整个市场的保费收入和赔付情况如何？记者联系了大型财险公司和上交所。截至记者发稿时，有关方面表示没有可以向公众公开的数据。新能源汽车保险的整体市场情况只能透过新能源汽车市场来看。

根据中国汽车工业协会的数据，5月份，中国新能源汽车销量为44.7万辆，环比增长49.6%，同比增长105.2%。1-5月，我国新能源汽车累计销量200.3万辆，累计同比增长111.2%；同期，中国汽车总销量为955.5万辆，同比下降12.2%。可以看出，新能源汽车的销量增长很快，新能源专属车险市场也相应增长。

面对潜力巨大的新能源车险市场，大型保险公司都在积极布局。例如，PICC在2021年年报中称，“新能源汽车产销两旺，未来几年将是车险的竞争高地。”去年，PICC PC承保的新能源汽车数量达到292.6万辆，同比增长88.2%。CPIC财险董事长顾岳近日表示，公司新能源车险业务近两年增长非常快，在新车车险业务结构中的占比大幅提升。今年一季度，CPIC财险新能源车险增速超过100%，推动车险业务保持两位数增长。

在大型保险公司积极布局的同时，越来越多的新能源汽车公司进入保险领域。记者梳理发现，蔚来保险经纪有限公司和比亚迪保险经纪有限公司分别成立于2022年1月和3月；4月，李通过股权收购获得保险中介牌照；特斯拉、小鹏等车企此前都曾涉足保险中介领域。

对此，中再产险创新业务部总经理周俊华对《证券日报》记者表示，车险作为新能源车企与车主长期互动的重要接口，必然是各大车企的重点布局。新能源车企在保险领域的布局将对车险市场产生巨大影响。同时，新能源车企需要利用保险公司在车险领域的网络优势和经验优势。所以他们之间的合作大于竞争。

国泰君安证券发布的研究报告也认为，保险公司拥有历史承保经验和庞大的服务网点，覆盖面更广，服务质量更有保障。虽然新能源车企在策略上更胜一筹，可以在卖车的同时“顺便”卖保险，但保险公司在后续服务上对消费者更有吸引力。

企业必须提高定价和风险控制能力。

虽然市场前景广阔，但目前新能源专属车险仍面临赔付率高、定价难的核心问题。正因如此，不少中小保险公司对新能源车险业务持观望态度或浅尝辄止。

据中国尹保信统计，2016年至2020年上半年，新能源汽车整体事故频率比非新能源汽车高3.6%，家用新能源汽车事故率比非新能源汽车高9.3%。

据周俊华分析，目前新能源汽车整体综合赔付率高于传统燃油汽车。新能源汽车作为新型保险标的，其风险不同于传统燃油车，其“三电”占比高，部分保险公司还存在认识不足；同时，在新能源汽车这一新兴领域，保险公司反欺诈和保险欺诈的能力仍有待提高；从车主的角度来看，第一批新能源私家车的车主以驾龄较短的年轻人为主，大量新能源汽车用于赔付率较高的领域，如城市公交、网络拼车等。目前新能源汽车维修定价体系仍在建设中，市场尚未形成统一便捷的维修标准，推高赔付率；此外，目前新能源专属车险占比仍然较小，在数据统计分析上有一定的局限性。

受上述因素影响，不少中小保险公司对新能源车险的布局忧心忡忡，部分公司稍作尝试就按下了“暂停键”。周军表示，新能源车险业务在服务要求、定价能力、成本控制、风险控制等方面对保险公司提出了新的挑战。中小保险公司在人才和技术上存在一定短板，制约了其在新能源车险领域的布局。对于这些保险公司来说，需要提高定价和风险控制能力，以更好地实现资源配置。例如，近期，中再产保险推出了新能源汽车保险定价与风险控制的大模型体系。

新能源市场面临的一些问题需要随着行业的发展逐步解决。比如，记者在采访中了解到，目前新能源汽车“换修”现象普遍，导致企业经营成本居高不下。科波拉汽车咨询服务有限公司创始人兼CEO王浩对《证券日报》记者表示，要逐步降低维修端的成本，对车辆故障进行精准维修，而不是“以旧换新”。然而，这一目标不可能一蹴而就。

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